{"id":17061,"date":"2020-09-30T17:24:16","date_gmt":"2020-09-30T20:24:16","guid":{"rendered":"https:\/\/marketup.com\/?p=17061"},"modified":"2020-09-30T17:24:16","modified_gmt":"2020-09-30T20:24:16","slug":"entenda-qual-sera-o-impacto-do-pix-no-mercado-de-cartoes-e-maquininhas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/marketup.com\/blog\/entenda-qual-sera-o-impacto-do-pix-no-mercado-de-cartoes-e-maquininhas\/","title":{"rendered":"Entenda qual ser\u00e1 o impacto do Pix no mercado de cart\u00f5es e maquininhas"},"content":{"rendered":"

Se voc\u00ea \u00e9 cliente de alguma institui\u00e7\u00e3o financeira, ela provavelmente tem tentado convenc\u00ea-lo nas \u00faltimas semanas a fazer o pr\u00e9-cadastro no Pix.<\/em><\/p>\n

O novo meio de pagamento eletr\u00f4nico instant\u00e2neo que vem sendo desenvolvido pelo Banco Central ser\u00e1 lan\u00e7ado em 16 de novembro e o registro come\u00e7a agora em 5 de outubro.<\/p>\n

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A plataforma vai permitir a realiza\u00e7\u00e3o de transfer\u00eancias banc\u00e1rias a qualquer hora do dia, em qualquer dia da semana e sem \u00f4nus \u2014 colocando em xeque a TED ou do DOC, que hoje podem custar mais de R$ 15, a depender do pacote de servi\u00e7os do correntista.<\/p>\n<\/div>\n

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O impacto potencial da mudan\u00e7a, entretanto, vai bem al\u00e9m da isen\u00e7\u00e3o das transfer\u00eancias. O\u00a0Pix\u00a0tamb\u00e9m tem voca\u00e7\u00e3o para substituir os boletos banc\u00e1rios e pode mudar a experi\u00eancia de consumo no d\u00e9bito e em dinheiro em esp\u00e9cie.<\/p>\n

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De qualquer maneira, qualquer ponto percentual nesse mercado \u00e9 muito coisa: por ano, ele movimenta cerca de R$ 1,8 trilh\u00e3o, conforme os dados da Associa\u00e7\u00e3o Brasileira das Empresas de Cart\u00f5es de Cr\u00e9dito e Servi\u00e7os referentes a 2019.<\/p>\n<\/div>\n

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Entenda, a seguir, como o servi\u00e7o pode afetar consumidores, empresas e os protagonistas e coadjuvantes da cadeia de meios de pagamentos (a ind\u00fastria de maquininhas, as operadoras de cart\u00f5es e os grandes bancos).<\/p>\n<\/div>\n

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Consumidores<\/h2>\n<\/div>\n<\/div>\n
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Al\u00e9m da isen\u00e7\u00e3o de cobran\u00e7a pelas transfer\u00eancias de recursos, uma das principais mudan\u00e7as potenciais para os consumidores ser\u00e1 a experi\u00eancia de compra no boleto, no d\u00e9bito e em dinheiro.<\/p>\n<\/div>\n

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Isso porque o Pix pode substituir essas tr\u00eas modalidades.<\/p>\n<\/div>\n

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No caso do boleto, o pagamento passa a ser feito pelo aplicativo do banco ou de uma carteira eletr\u00f4nica. Por exemplo: quando o cliente fizer uma compra pela internet, para efetuar o pagamento ele s\u00f3 precisar\u00e1 abrir o app e ler o QR code do Pix. Ao contr\u00e1rio do boleto, a transa\u00e7\u00e3o \u00e9 processada instantaneamente.<\/p>\n<\/div>\n

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As compras em dinheiro ou d\u00e9bito seguem a mesma l\u00f3gica. Em um estabelecimento comercial f\u00edsico, por exemplo, o lojista pode gerar o QR code ou imprimi-lo e deix\u00e1-lo no balc\u00e3o \u2014 como j\u00e1 acontece hoje em estabelecimentos que aceitam pagamentos instant\u00e2neos de carteiras digitais como PicPay ou Mercado Pago.<\/p>\n<\/div>\n

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Para que uma pessoa f\u00edsica use o servi\u00e7o ela s\u00f3 precisa ter uma conta corrente, conta poupan\u00e7a ou uma carteira digital, com cadastro no Pix. Esse cadastro \u00e9 feito na institui\u00e7\u00e3o gestora da conta.<\/p>\n<\/div>\n

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O cliente tem a possibilidade de cadastrar uma “chave Pix” para facilitar as transa\u00e7\u00f5es \u2014 uma esp\u00e9cie de “apelido” que ser\u00e1 usado para identific\u00e1-lo, como CPF, e-mail e telefone.<\/p>\n<\/div>\n

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Com ela, n\u00e3o ser\u00e1 preciso mais digitar os dados banc\u00e1rios do destinat\u00e1rio de uma transfer\u00eancia, por exemplo. \u00c9 s\u00f3 colocar a chave Pix e a transa\u00e7\u00e3o ser\u00e1 efetuada.<\/p>\n<\/div>\n

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A pessoa f\u00edsica pode ter “chaves Pix” em mais de uma institui\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria, mas s\u00f3 pode ter uma modalidade por institui\u00e7\u00e3o. Se voc\u00ea cadastrou em CPF em um determinado banco, por exemplo, ele s\u00f3 pode ser usado como chave Pix naquele banco.<\/p>\n<\/div>\n

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Empresas<\/h2>\n<\/div>\n<\/div>\n
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A maior vantagem do Pix, na avalia\u00e7\u00e3o de Felipe Ahouagi, especialista em meios de pagamento da consultoria L.E.K, \u00e9 para os recebedores.<\/p>\n<\/div>\n

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A modalidade n\u00e3o ser\u00e1 gratuita para pessoa jur\u00eddica. Ela ter\u00e1 um custo, mas muito menor do que aqueles nos quais se incorre hoje.<\/p>\n<\/div>\n

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A cada venda feita no d\u00e9bito, um estabelecimento \u00e9 cobrado por um percentual da transa\u00e7\u00e3o, a “merchant discount rate” (MDR), composta por tr\u00eas tarifas: a de interc\u00e2mbio, que fica com o banco, a de bandeira, que vai para a bandeira do cart\u00e3o, como Visa, MasterCard e American Express, e uma terceira, retida pela pr\u00f3pria empresa que emite a maquininha.<\/p>\n<\/div>\n

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A cobran\u00e7a reflete os v\u00e1rios elos que essa cadeia tem hoje, dos quais o Pix n\u00e3o necessariamente precisa para operar.<\/p>\n<\/div>\n

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Em uma venda feita por essa modalidade com QR Code, por exemplo, o consumidor pode pagar com o celular (ou seja, sem a maquininha), e a opera\u00e7\u00e3o \u00e9 processada pelo Sistema de Pagamentos Instant\u00e2neos (SPI), gerido e operado pelo Banco Central. Por isso o custo \u00e9 menor.<\/p>\n

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“O estabelecimento comercial tem todo interesse em adotar, assim como aut\u00f4nomos”, avalia.<\/p>\n<\/div>\n

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Jo\u00e3o Bragan\u00e7a, especialista em meios de pagamento da consultoria Roland Berger, avalia que, em um segundo momento, as m\u00e9dias e grandes varejistas tamb\u00e9m v\u00e3o ter um grande incentivo para desenvolver a modalidade, j\u00e1 que muitas delas atuam como financeiras.<\/p>\n<\/div>\n

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Algumas j\u00e1 entraram no ramo dos meios de pagamentos digitais, como as Americanas com a carteira digital Ame, a Via Varejo (dona das Casas Bahia) com o banco digital BanQi e o Magazine Luiza com a conta digital Magalu Pay.<\/p>\n<\/div>\n

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Com o Pix, diz Bragan\u00e7a, elas teriam acesso a mais uma camada enorme de dados sobre os h\u00e1bitos de consumo de clientes, o que lhes possibilitaria fazer ofertas direcionadas, por exemplo.<\/p>\n<\/div>\n

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Al\u00e9m disso, poderiam atrair clientes potenciais que hoje est\u00e3o fora do sistema financeiro \u2014 os chamados “desbancarizados”, que n\u00e3o possuem conta corrente ou cart\u00e3o de cr\u00e9dito ou d\u00e9bito.<\/p>\n<\/div>\n

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Outros potenciais ganhadores<\/h2>\n<\/div>\n<\/div>\n
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Com a capilariza\u00e7\u00e3o do Pix no varejo, quem tamb\u00e9m tende a se beneficiar s\u00e3o as carteiras eletr\u00f4nicas, que passam a contar com uma rede de aceita\u00e7\u00e3o muito maior.<\/p>\n<\/div>\n

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Grandes empresas de tecnologia, por sua vez, teriam oportunidade de entrar ou acelerar o crescimento na \u00e1rea de servi\u00e7os financeiros, avalia o consultor da Roland Berger, enquanto os bancos digitais e fintechs teriam espa\u00e7o n\u00e3o apenas expandir a carteira de clientes, mas consolidar a base que j\u00e1 t\u00eam.<\/p>\n<\/div>\n

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Hoje muitos brasileiros que t\u00eam conta nessas institui\u00e7\u00f5es financeiras menores ainda concentram boa parte de suas movimenta\u00e7\u00f5es nos bancos de varejo tradicionais.<\/p>\n<\/div>\n

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Com o Pix, essa l\u00f3gica poderia come\u00e7ar a mudar \u2014 e da\u00ed a movimenta\u00e7\u00e3o dos grandes bancos, alguns com grandes campanhas publicit\u00e1rias, para que os clientes registrem o Pix em suas plataformas.<\/p>\n<\/div>\n

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“Todo mundo vai passar a disputar conta corrente (de clientes). A qualidade da oferta do servi\u00e7o e a experi\u00eancia do cliente v\u00e3o ser cr\u00edticas”, ressalta Bragan\u00e7a.<\/p>\n<\/div>\n

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A “corrida para garantir a captura”, diz Ahouagi, da consultoria L.E.K., se baseia de l\u00f3gica de que, uma vez dentro da plataforma do banco, seja ele tradicional ou uma fintech, o cliente tende a usar outros servi\u00e7os.<\/p>\n<\/div>\n

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“Com uma \u00e2ncora de relacionamento (o Pix), eu tento vender todos os servi\u00e7os banc\u00e1rios, abro a possibilidade de que ele possa fazer tudo em um lugar s\u00f3.”<\/p>\n<\/div>\n

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Impacto nos elos da cadeia<\/h2>\n<\/div>\n<\/div>\n
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Os potenciais perdedores s\u00e3o aqueles que hoje lucram com os v\u00e1rios elos da cadeia de pagamentos: as “maquininhas”, conhecidas como adquirentes, as bandeiras de cart\u00f5es e as processadoras, que prestam servi\u00e7os operacionais ligados aos cart\u00f5es e \u00e0s transa\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<\/div>\n

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Bragan\u00e7a estima que, em um cen\u00e1rio de sucesso com Pix (ou seja, de ampla ado\u00e7\u00e3o), com queda de 60% das vendas e aluguel de maquininhas e de 65% nas receitas com MDR, as empresas adquirentes perderiam quase R$ 9 bilh\u00f5es em receitas.<\/p>\n<\/div>\n

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No cen\u00e1rio mais adverso para essas empresas, a perda chegaria a R$ 13 bilh\u00f5es.<\/p>\n<\/div>\n

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Ahouagi tamb\u00e9m avalia que as margens do setor ser\u00e3o pressionadas. Mas pondera que a modalidade de cr\u00e9dito tende a ser pouco afetada, pelo menos neste primeiro momento.<\/p>\n<\/div>\n

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Isso porque as transa\u00e7\u00f5es pelo Pix s\u00e3o instant\u00e2neas. H\u00e1 previs\u00e3o de um Pix agendado, que poderia se assemelhar a uma opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito.<\/p>\n<\/div>\n

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A regulamenta\u00e7\u00e3o do Banco Central estabelece, entretanto, que a oferta da modalidade pelas institui\u00e7\u00f5es financeiras \u00e9 facultativa, que a transa\u00e7\u00e3o n\u00e3o pode bloquear um limite da conta e que, caso o saldo seja insuficiente na data do pagamento, a opera\u00e7\u00e3o ser\u00e1 cancelada.<\/p>\n<\/div>\n

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Ou seja, n\u00e3o h\u00e1 garantia de que o valor seria pago. Assim, pelo menos em um primeiro momento, o incentivo para os estabelecimentos comerciais \u00e9 pequeno.<\/p>\n<\/div>\n

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O consultor acrescenta que a perda de rentabilidade n\u00e3o \u00e9 algo exatamente novo para algumas das empresas do ramo. Em 2009, o Banco Central quebrou o monop\u00f3lio do mercado de adquir\u00eancia, o que permitiu, na pr\u00e1tica, a entrada de novas empresas em um setor at\u00e9 ent\u00e3o dominado basicamente por Cielo e Rede. Com a maior concorr\u00eancia, os pre\u00e7os ca\u00edram.<\/p>\n<\/div>\n

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Desde ent\u00e3o, o mercado de meios de pagamentos global vem passando por grandes mudan\u00e7as, inclusive com o surgimento de novos meios de pagamentos, como as criptomoedas, as carteiras digitais e os money transfer operators, que t\u00eam mudado a l\u00f3gica de remessa de recursos para o exterior.<\/p>\n

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Os pagamentos instant\u00e2neos, em sua vis\u00e3o, entram dentro desse contexto. Assim, Ahouagi estima que, em cinco anos, o Pix pode ocupar 11% do mercado de meios de pagamentos eletr\u00f4nicos (o equivalente a R$ 440 bilh\u00f5es, sem levar em conta a infla\u00e7\u00e3o do per\u00edodo), uma fatia bem mais modesta do que os meios de pagamento instant\u00e2neos tomaram na China ou na \u00cdndia.<\/p>\n<\/div>\n

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Nesses casos espec\u00edficos, pontua o consultor, o grande sucesso do sistema se deveu ao fato de que muita gente j\u00e1 estava habituada a fazer pagamentos pelo celular, caso da China, ou de que parte relevante da popula\u00e7\u00e3o n\u00e3o usava cart\u00f5es, caso da \u00cdndia.<\/p>\n<\/div>\n

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Para Bragan\u00e7a, a novidade pode representar uma mudan\u00e7a de paradigma na cadeia de valor dos pagamentos. O Brasil, diz ele, \u00e9 um dos poucos pa\u00edses em que a autoridade monet\u00e1ria (o Banco Central) se envolveu ativamente no desenvolvimento da plataforma. A chance de que ele ganhe escala, nesse sentido, \u00e9 grande.<\/p>\n<\/div>\n

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Em pa\u00edses como os Estados Unidos, por exemplo, a rede de pagamentos instant\u00e2neos foi institu\u00eddo por iniciativa de um grupo de empresas.<\/p>\n<\/div>\n

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Qual o interesse da autoridade monet\u00e1ria?<\/h2>\n<\/div>\n<\/div>\n
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O Pix, diz Ahouagi, \u00e9 mais uma etapa da agenda de competitividade do BC \u2014 a mesma que quebrou o monop\u00f3lio das maquininhas em 2009, que visa estimular a concorr\u00eancia diminuir os custos de transa\u00e7\u00e3o no pa\u00eds.<\/p>\n

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Al\u00e9m disso, a autoridade monet\u00e1ria tamb\u00e9m conta com a vantagem de que essa modalidade d\u00e1 maior visibilidade \u00e0s transa\u00e7\u00f5es (especialmente \u00e0quelas que antes eram feitas com dinheiro em esp\u00e9cie), com rastreamento de ponta a ponta.<\/p>\n<\/div>\n

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“Isso ajuda a reduzir a informalidade, a evas\u00e3o de divisas, e a aumentar regulariza\u00e7\u00e3o do sistema”, afirma.<\/p>\n<\/div>\n

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Seguran\u00e7a<\/h2>\n<\/div>\n<\/div>\n
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Em um pa\u00eds cheio de modalidades cada vez mais criativas de cibercrime, a seguran\u00e7a \u00e9 uma quest\u00e3o chave para a plataforma.<\/p>\n<\/div>\n

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Bragan\u00e7a recorda que n\u00e3o houve uma padroniza\u00e7\u00e3o por parte do Banco Central. A quest\u00e3o da seguran\u00e7a \u00e9 de compet\u00eancia das institui\u00e7\u00f5es financeiras. A l\u00f3gica \u00e9 a mesma das demais transa\u00e7\u00f5es banc\u00e1rias: os sistemas de mitiga\u00e7\u00e3o de risco e as barreiras antifraude variam de uma empresa para outra.<\/p>\n<\/div>\n

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No caso do Pix, por exemplo, al\u00e9m da seguran\u00e7a dos pr\u00f3prios aplicativos das institui\u00e7\u00f5es financeiras, elas podem colocar outras camadas \u2014 como, por exemplo, um limite m\u00e1ximo para realiza\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00e3o com o pagamento instant\u00e2neo.<\/p>\n<\/div>\n

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O especialista alerta, contudo, que provavelmente devem aparecer casos de fraude, assim como acontece com praticamente todas as modalidades de pagamentos. “\u00c9 o ciclo de vida de qualquer opera\u00e7\u00e3o. \u00c9 uma jornada de aprendizado.”<\/p>\n<\/div>\n

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E deve-se ficar atento n\u00e3o apenas \u00e0 possibilidade de golpes, mas tamb\u00e9m de erros cometidos pelos pr\u00f3prios clientes. Como o Pix \u00e9 instant\u00e2neo, uma transfer\u00eancia ou um pagamento feitos por engano n\u00e3o t\u00eam garantia de ressarcimento.<\/p>\n<\/div>\n

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Tamb\u00e9m ficar\u00e1 a cargo de cada institui\u00e7\u00e3o decidir como v\u00e3o lidar com essas situa\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<\/div>\n

Fonte: G1<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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